Memo Bank : avis 2026 sur la banque des PME et ETI

TL;DR

Memo Bank est une banque indépendante française agréée, spécifiquement conçue pour les PME et ETI (Entreprises de Taille Intermédiaire) établies, réalisant généralement plus de 2 millions d’euros de chiffre d’affaires. Contrairement aux néobanques, son statut d’établissement de crédit lui permet d’offrir des solutions de financement direct (crédits, découvert autorisé), ce qui constitue son principal atout.

Ses points forts sont sa capacité à gérer des volumes de transactions élevés via une technologie de pointe (API, IBAN virtuels) et un accompagnement par un chargé d’affaires. Les tarifs, démarrant à 149 € HT/mois, la positionnent sur un segment premium, excluant les indépendants et TPE. L’absence de dépôt de chèques ou d’espèces est une limite importante. C’est une solution puissante pour une entreprise en croissance qui cherche un partenaire bancaire capable de financer son développement et d’automatiser sa gestion financière.

Qui est Memo Bank ? La première banque indépendante depuis 50 ans

Lancée en 2017, Memo Bank a marqué le secteur bancaire français en devenant la première banque d’affaires indépendante à obtenir un agrément d’établissement de crédit de l’ACPR et de la Banque Centrale Européenne depuis un demi-siècle. Ce statut la place dans une catégorie à part, bien distincte des néobanques comme Qonto ou Shine, qui sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique.

Concrètement, cela change tout pour une entreprise. Memo Bank peut non seulement gérer les dépôts et les paiements, mais aussi octroyer directement des crédits sans intermédiaire. De plus, les fonds déposés sur les comptes sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à 100 000 €. Chaque compte dispose d’un IBAN nominatif français, au nom de la société, garantissant une compatibilité parfaite avec l’écosystème administratif et commercial français.

La cible est précise : les PME et ETI françaises en phase de croissance, avec un chiffre d’affaires annuel situé entre 2 et 50 millions d’euros. L’offre s’adresse aux sociétés (SARL, SAS, SA) déjà immatriculées, et non aux créateurs d’entreprise ou aux travailleurs indépendants.

Tarifs et offres de compte Memo Bank en 2026

Memo Bank a fait le choix de la transparence avec une tarification basée sur des abonnements mensuels fixés, sans commissions de mouvement. Cette structure, bien que située dans la fourchette haute du marché, permet une meilleure prévisibilité des coûts bancaires.

En 2026, l’offre d’entrée de gamme démarre généralement autour de 149 € HT par mois. Pour les entreprises ayant des besoins plus importants, notamment en matière d’automatisation via API, des offres supérieures comme “Payments Core” sont proposées à partir de 449 € HT/mois, avec des tarifs dégressifs selon les volumes.

Voici un aperçu des fonctionnalités clés par niveau d’offre (à titre indicatif) :

Attention : Ces informations sont indicatives. Il est indispensable de consulter la grille tarifaire officielle et à jour directement sur le site de Memo Bank avant toute décision.

Le financement : le principal différenciant de Memo Bank

Pour une PME ou une ETI, l’accès rapide et simple au financement est un levier de croissance essentiel. C’est sur ce point que Memo Bank se distingue le plus nettement de la concurrence.

Les solutions de financement proposées incluent :

• Le découvert autorisé : Une ligne de trésorerie flexible pour faire face aux décalages de trésorerie. Les conditions sont définies à l’avance. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le découvert sur compte pro.
• Le crédit de trésorerie à court terme : Pour financer le cycle d’exploitation, l’achat de stocks ou des besoins ponctuels.
• Le financement à moyen et long terme : Memo Bank finance des projets matériels (machines, véhicules) et immatériels (R&D, recrutement, logiciel) jusqu’à plusieurs millions d’euros, sur des durées de 1 à 7 ans.

La banque promet une expérience utilisateur fluide avec une procédure de demande de crédit entièrement dématérialisée et une réponse de principe rapide. Elle s’appuie également sur les garanties de Bpifrance pour sécuriser les prêts et faciliter leur obtention.

Une plateforme technologique pour les entreprises en croissance

Memo Bank a construit son service sur une infrastructure bancaire moderne, pensée pour optimiser les opérations financières des entreprises qui gèrent des flux importants.

• Gestion multi-comptes : Créez autant de comptes courants que nécessaire, chacun avec son propre IBAN français, pour segmenter votre trésorerie par projet, par équipe ou par filiale.
• IBAN virtuels (vIBAN) : Un outil puissant pour automatiser le rapprochement comptable. En assignant un IBAN virtuel unique à chacun de vos clients, vous identifiez instantanément l’origine de chaque paiement entrant, éliminant les rapprochements manuels fastidieux.
• API bancaire (API-first) : Memo Bank offre un accès direct et sécurisé à son infrastructure. Les entreprises dotées de ressources techniques peuvent automatiser les paiements, initier des virements en masse et intégrer leur banque à leurs logiciels internes (ERP, CRM, compta). C’est un gain de temps et de fiabilité considérable. Pour les entreprises moins techniques, l’intégration avec les logiciels de comptabilité du marché est également assurée.
• Gestion des accès et des permissions : La plateforme permet de définir des rôles très précis pour chaque collaborateur (plafonds de paiement, validation à plusieurs, accès en lecture seule), ce qui sécurisé les opérations tout en permettant de déléguer.

Comment ouvrir un compte chez Memo Bank ?

Le processus d’ouverture de compte chez Memo Bank est plus exigeant que celui des néobanques grand public, reflétant le positionnement premium et la nature de la relation bancaire proposée.

1. Vérification de l’éligibilité : L’entreprise doit être une société immatriculée en France et correspondre à la cible de clientèle (PME/ETI en croissance).
2. Prise de contact : Le processus débute généralement par une demande en ligne ou un appel.
3. Entretien avec un chargé d’affaires : Un rendez-vous (souvent en visioconférence) est organisé pour comprendre en détail l’activité de l’entreprise, ses flux financiers et ses besoins en financement. C’est une étape de qualification mutuelle.
4. Décision et contractualisation : Si la demande est acceptée, Memo Bank procède à la contractualisation et à l’ouverture du compte.

Cette approche sélective garantit que seuls les clients pour qui l’offre est réellement pertinente sont intégrés. En cas de refus, l’entreprise peut se tourner vers d’autres acteurs ou, en dernier recours, faire valoir son droit au compte auprès de la Banque de France.

Notre avis sur Memo Bank : pour qui est-ce le bon choix ?

Notre avis sur Memo Bank est très positif pour sa cible. Il s’agit d’une solution bancaire robuste, moderne et complète qui comble un vide entre les néobanques (agiles mais limitées en financement) et les banques traditionnelles (complètes mais souvent rigides et technologiquement datées).

Les points forts de Memo Bank :

• Le statut de banque de plein exercice : Accès direct au crédit, un atout majeur pour la croissance.
• Une technologie de pointe : L’API, les IBAN virtuels et la gestion des accès sont de réels facteurs d’efficacité.
• Une tarification transparente : Pas de commissions de mouvement, ce qui simplifie la gestion des coûts.
• Un accompagnement humain qualifié : La présence d’un chargé d’affaires dédié est un vrai plus.

Les limites à considérer :

• Des tarifs élevés et une cible restreinte : Le ticket d’entrée la rend inaccessible aux TPE et indépendants. Pour eux, des alternatives comme Qonto ou Shine sont bien plus adaptées.
• Pas de services bancaires physiques : L’absence de dépôt d’espèces et de chèques est un point bloquant pour les commerçants et certaines activités.
• Un processus d’ouverture sélectif : L’entrée n’est pas garantie et demande une qualification préalable.
• Pas pour les créateurs d’entreprise : L’entreprise doit déjà exister, excluant le service de dépôt de capital.

En conclusion, Memo Bank n’est pas une banque pour toutes les entreprises. C’est un choix stratégique pour une PME ou une ETI structurée, qui a besoin d’un partenaire bancaire capable de financer son développement et d’optimiser ses processus financiers grâce à la technologie. Elle représente une alternative crédible et moderne aux banques traditionnelles pour les entreprises qui ont dépasse le stade de la néobanque classique.